插圖一: The New IP-based Services Protocol Stack.

Superconnected Devices

洪志鵬前輩在他的 blog 提到，他期盼有一隻馬蓋先手機。馬蓋先時代是還沒有 GSM 這種技術的。就在馬蓋先影集在 ABC TV 播映的那個時代，1990 年 ETSI 才完成 GSM 規範，隔年位於芬蘭的系統商 Radiolinja 正式營運 GSM 網路。經過十多年的技術演進，雖然行動電話無法像瑞士小刀一樣協助馬蓋先化險為夷，但新型行動電話功能越來越強大，除了基礎的語音通話功能外，更具備了超連結(superconnected)的能力，行動裝置上內建了USB 連接線、藍芽、紅外線，甚至 Wifi，當今你行走到任何地點，幾乎都可以存取網路系統，而且相機與多媒體功能也已經是最新手機的基本配備，你已經可以透過 3G 手機進行順暢的影像通話了。那麼為什麼我們不能把付款功能也整合進手機內呢？

聽起來還不錯，畢竟我們鮮少需要神勇的抵抗壞人、處理危機，但是常常搭車、買杯冷飲時卻沒有銅板。

問題在於安全、成本與便利。

成功的行動付款機制應該考慮到以下幾個角色:

角色	目的
使用者	方便、特價優惠、減少現金使用機率、數種可自選之付款機制
商家	更安全快速的付款機制、行銷管道、增加利潤
金融業	增加交易量、安全與完整的交易流程
行動通訊業者	增加通訊量營收與客戶滿意度、提供新的附加價值

對於使用者而言，如果新技術的使用缺乏直覺的特性，而必須經過學習的程序，那麼會破壞使用者的使用經驗，他們通常沒有太高的興趣享受挫敗的樂趣，這類的服務必須易於控制。此外，倘若消費的過程中額外增加費用，如通話費、數據傳輸費、軟體服務申請費或是手續費等，都會使消費者卻步。而且使用者必須擁有高度的付款機制選擇權，不能僅限制單一的付款機制。這都會使付款服務難以成長為具足夠經濟規模的市場。

對商家而言，電子式付款機制其實可以減少現金使用量，進而避免詐欺、偽鈔的風險，同時可以提供更多的交易管道，但如果建制費用高於未來的營收，那麼引進新的交易模式號無利基可言。成本對商家、金融業者與系統業者都是非常重要的關鍵，若付款的機制大於交易成本，那麼此類的付款服務將不可行，如使用傳統金流機制來進行小額付款機制(低於新台幣三百元)，對於金融單位而言是賠本的業務，沒有收單行情願接受此類的交易，必須扶以適當的金流系統以降低交易成本才可行。

另外一個受人重視的問題是系統安全，安全是促使行動交易的催化劑，但也是影響導入的關鍵。事實上，有許多的組織與企業試圖協調出業界標準，像是 Mobile Payment Forum, Mobey, MeT等。這些聯盟都是由不同的成員所成立，所針對的議題也些許不同，如 MeT 是 2000 年由手機製造商所成立，目標是藉由現有的協定，制定出 WIM、WTLS 等安全交易環境。而 Mobey Forum 的成員則大部分為金融機構及少數的手機製造商，整合新的技術以鼓勵使用財務服務。至於 Moile Payment Forumvii 則是四大信用卡業者與行動系統業者所組成，目的是成立一個標準、安全的，以帳戶為基礎的行動付款架構與標準。

這幾個組織都已經成立約五年，各自發行了不同的技術文件。如果我們將這些技術文件概要來說，安全的交易付款系統應該包含以下特質:

1.身份認證
2.資訊隱密性
3.資訊完整性
4.不可否認性

這些組織幾乎都建議以類似 PKI 的密碼機制或智慧卡來設計交易系統，而交易用的金鑰資訊必須以安全的方式存在手機或可移除的媒體上。若依照儲存的方式來分類，大致可分為三種模式

1.單晶片 (Single Chip)
2.雙晶片 (Dual Chip)
3.雙插槽 (Dual Slot)

單晶片技術，其中一種方案是使用 STK 技術，國內有許多電信業者提供行動銀行服務，如財金公司行動銀行共用中心，即是藉由 STK 技術提供，可以讓消費者者使用各式金融服務。然而 STK 的應用侷限於 SIM 卡的容量，以及軟體架構的應用有限。因此整合智慧卡或 JSR 177，即可於支援 J2ME 的手機上存取存放在 SIM 中的資訊。

雙晶片技術，經濟部通訊產業發展推動小組推動的非接觸式通訊和行動電子付費（e-payment）服務智慧卡公司於第一階段的測試，即是將悠遊卡晶片內至於手機上，這樣的方法變成消費者必須購買內建 NFC 晶片的手機，經濟部通訊產業發展推動小組在下一階段的測試將改為將相關的資訊儲存於 SIM 卡中。在日本今年三月開始東日本鐵路公司(JR East)與 Docomo 正式開始測試以 Sony Felica為基礎的非接觸IC卡技術，這個稱為 Mobile Suica 的服務計畫將在 2006 年一月可以正式用於手機的交易結算，而其他的系統者如 KDDI、Vodafone 也將推出內建 Felica IC 的手機。除了以儲值為主的月票服務外，如 JCB 也推出 QuicPay，已開放申請可於手機上使用非接觸式信用卡或轉帳卡(Debit Card)服務。

而雙插槽機制，則只有法國電信 Paiement CB sur 在 99 年實際測試，消費者使用時，只需要將自己的金融卡或信用卡插入手機中，即可進行消費，如此一來，手機即具備 POS 的功能，這樣的解決方式也必須採購具備讀卡插槽的行動電話。不過可以將行動電話作為信用卡功能似乎是好點子，因為商家可以隨身帶著刷卡機收款，2005 年六月時，衛易科技通過 InfoGard 的認證，推出一款可以使用磁卡與晶片卡的手機刷卡系統，但是這套系統比較適合到處移動的業務使用，像是計程車等。

業者整合這些服務時，之所以必須使用其他的晶片系統，原因之一是提供可置換支付服務的彈性，另外一個原因是過去手機的處理速度不夠快速，無法使用於電腦系統常用的密碼學系統，然而由於多媒體的應用廣泛，手機將必須處理經過壓縮的多媒體資訊，甚至 3D 的遊戲與使用者介面，內建處理器速度越來越快，以往礙於演算速度而無法廣泛應用的加密演算法，已經不是障礙。以軟體為基礎的解決方案可以有效的提供彈性與高強度的安全性，技術上也可實做 Mobile EMV，唯一缺乏的是業界的策略聯盟。